Más de 2,5 millones de usuarios se llevaron una desagradable sorpresa cuando recibieron el resumen de cuentas de sus tarjetas de crédito. Es se encontraron con el cobro de un interés mayor al anunciado (que era del 43%) y con la necesidad de cubrir esos importes en tiempos donde las economías de los hogares, en el marco de la pandemia, no están en el mejor momento.

El plan lanzado en abril por el Banco Central (BCRA) para financiar saldos de tarjeta de crédito prometía pagar en 9 meses con 3 de gracia y una cuota de $147 cada $1.000 de deuda. pero llegaron más de $400 por cada $1.000.

El motivo de esta disparidad se debe a la aplicación de impuestos y otros costos.

El BCRA dispuso en abril que los saldos impagos de tarjetas de crédito que vencían entre el 13 y el 30 de ese mes fueran refinanciados en forma automática en 9 cuotas iguales y con 3 meses de gracia, “pudiendo solamente devengar interés compensatorio, y ningún otro recargo”. Mayo, junio y julio fueron los meses sin pagos. En agosto llegó el momento de pagar la primera de las 9 cuotas y para muchos, la ayuda no existió.

Desde del Centro de Economía Regional y Experimental (CERX) destaca algunas consideraciones:

- Las familias no planificaron tantos meses con ingresos recortados, por lo que se demoró el recorte de gastos y los consumos de tarjetas siguieron creciendo por necesidad.

- De hecho en julio el stock de deuda por esos consumos creció 7%. Así, cuando en agosto se abrió el resumen, se encontraron las nuevas cuotas bajo la denominación Plan V sumados a más consumos en las tarjetas.

- Desde los bancos y el gobierno sostienen que el plan fue muy beneficioso porque la tasa bajó considerablemente en relación a la que se cobraba antes de la cuarentena. Para las familias en cambio, aún esa tasa es impagable en el actual contexto.

- Hubo además problemas de comunicación. Porque la cuenta de $147 por cada $1000 refinanciados que se anunció era bastante más compleja. En cada cuota hay que calcular $147 más IVA sobre intereses (eso da $158,8), pero sobre la deuda total. Por ejemplo, para calcular la cuota sobre una deuda de $41 mil, se pagan, incluyendo IVA, $148,8 x $41000 / $1000 = $6514. Suponiendo que el Banco no agrega otros costos mas que la TNA.

- La resolución del BCRA es muy confusa y poco clara sobre ese punto. Es importante que el BCRA aclare para evitar excesos en algunos resúmenes como está ocurriendo.

- Otra duda que surge, es ¿los intereses se aplican siempre sobre el saldo inicial y no sobre el saldo que va quedando a medida que se va cancelando capital? Por lo que se va viendo en la cuota 2, sería siempre sobre el saldo inicial, y el costo anual termina siendo mucho mayor que el 43%. Por ejemplo, sobre la deuda anterior de $41 mil, si se aplicaran intereses sobre saldo deudor, el monto total de intereses que se pagaría al terminar de cancelar el pasivo resultaría 33% menor al que se pagará si se calcula siempre sobre el saldo incial ($11.753 vs $18.562). Al final del pago se habría pagado de intereses el 28% mas, mientras que al calcular cuotas fijas, se está pagando al final del periodo 43% más. Lo lógico es que los intereses se vayan reduciendo en la medida que la

- A su vez, habría que replantear un nuevo esquema de pago para aliviar el peso en la economía familiar. Postergar más el pago termina siendo caro, porque se siguen devengando intereses.

- Una opción es que el gobierno no cobre el IVA sobre los intereses. Está claro que ver los montos de intereses e IVA en las tarjetas actuales, es una gran preocupación siendo que el 87% de los hogares del país tiene algún tipo de deuda.